“扎实的资产质量是平安银行(000001,股吧)业绩持续向好的驱动力和‘安全垫’。我们表内外风险资产已经基本出清，新增资产表现良好。且从业务结构看，由于零售不良生成稳定、到点定期核销，零售为主的业务结构不需要长时间占用拨备资源，两方面因素结合，全行目前的拨备水平有充足的风险抵补能力。”平安银行董事长谢永林在该行一季度业绩说明会上表示。

刚刚公布的平安银行一季度报显示，该行资产质量各项指标表现优异，甚至可以说“超预期”的好。2021年3月末，该行不良贷款率1.10%，较上年末下降0.08个百分点；拨备覆盖率为245.16%，较上年末上升43.76个百分点。

平安银行副行长郭世邦表示，平安的目标，不是不良率低于疫情前的水平，而是要将风险水平提升至疫情前，甚至回归到历史最好水平。

不良资产清收对资产质量优化贡献极大。一季度，平安银行不良资产的清收效果显著，共清收不良资产137亿，同比增长47%。

“展望2021年，平安银行的资产质量会保持优质。从两点可以判断，一是对公业务，对公近几年加大处置力度，不良贷款的历史包袱全面出清。一季度对公业务的不良生成率非常低。二是零售资产质量持续向好，今年一季度零售业务最大的亮点，不在于收入增长多少，而在于资产质量。” 郭世邦说。

2021年3月末，平安银行个人贷款不良率1.14%，与上年末基本持平，较去年疫情高点（6月末）下降0.42个百分点。企业贷款不良率为1.03%，较上年末下降0.21个百分点。

平安银行零售风险总监兼零售风险管理部总经理张慎认为，零售业务之所以能很好控制风险，是因为平安已经搭建起一个庞大而统一的大零售风险中台。在这一平台下，零售风险被全面打通，做到了三个统一，即风险评估的统一、风险定价统一和客户授信统一。

“以客户为中心，平安全面升级了风险管理。比如说，一个客户向银行发起了贷款申请，如果从银行的角度考虑，传统银行首先会考虑贷款是从什么渠道来的，是汽车融资借钱、信用卡借钱，还是消费金融借钱？具体到平安银行，如果是消费金融借钱，那是选新一‘贷’、‘智贷’还是‘白领贷’？但事实上，客户对银行这些内部设置并不熟悉，对他们来说这是痛苦的选择。从客户角度来看，他们并不在乎贷款的具体名称叫什么，银行只要告诉客户可以贷到多少钱和贷款定价就可以了。” 张慎介绍。

平安银行通过重构风险框架，目前已经做到客户授信的统一。

“无论客户申请的是新一‘贷’还是‘白领贷’，从平安的角度，给客户的贷款额度、定价都是固定的，而不能因为是新一‘贷’就有一套不同的授信规则，叫‘白领贷’就是另一套规则。” 张慎解释说。

此前，平安银行的消金、汽融和信用卡都有独立的风险团队。新风险模式下，三个团队被全面打通。平安希望，风险中台全面打通能对零售创新进行深度赋能。

过去几年，平安银行将借记卡、APP、信用卡、网金、网银等所有伪冒信息和行为全面打通，建立起统一的反欺诈中台。智能反欺诈体系上线后，伪冒损失大幅度下降，客户体验显著提升。

“智能反欺诈体系的成功给了我们很多经验和信心，相信风险中台打通可以做得更好。” 张慎说。